一般人當聽到借貸兩字，就覺得是洪水猛獸，好人好者為甚麼要借錢？但他們忘記了，置業申請按揭，也是借貸一種，只要借貸得宜，其實有助達成人生目標，難道要儲夠四百萬，才去買樓嗎？相信不會有人這樣做吧。

所以，只要清楚明白借貸的目的，借貸前作出充分考慮，借貸是有益無害呢！

為甚麼要借貸？

通常因為未有足夠資金購買心頭好，就需要借貸。最多人需要借貸的時候，就是置業，因為要儲蓄幾百萬，實在需時，因此先借貸置業，先入住新居，然後才每月還款，實屬正常。而且，樓價飆升速度之快，普通市民實難以靠儲蓄達到目標，借貸置業除了可及早置業之外，更可享受樓價升幅達來之盈利，當然，樓價可升可跌，買樓之也必須清楚了解樓市之風險，但總括來說，借貸買樓是最基本的借貸目的。

除了置業，有人會借貸購買心頭好，如買車、買錶、去旅行或進修等，此等借貸則需要認真考慮清楚。好像買車、買錶及去旅行皆屬於奢侈品，是否需要借貸去完成？還是儲蓄至有這個能力才做呢？而進修看似是很好的理由，也要問自己，進修是因為工作需要，還是純粹個人興趣？有很多個案都顯示，不少人借貸讀書，但完成課程後又不見得有助事業發展，還惹來一身債，得不償失。

另外，還有些人會選擇借貸投資，希望以錢搵錢，這點則視乎借貸人對投資的認識有幾深。在投資市場，有充足資金的確有助賺更多的錢，但借貸也有成本，而投資亦涉及風險，借貸投資有可能賺到更多錢，亦有可能蝕得更多，因此借貸人必須要非常了解借貸的利息支出，以及投資的風險，借貸投資才可行。

大學畢業幾年後，傑克·戴認為自己已然獲得一名中國青年人成功所需的三大件：一份政府工作、一套房子和一個老婆。可未擺上台面的一個額外因素，不久後把他和他設想的美好生活分隔開來。為了買上海的房子，30歲的戴申請了一大筆抵押貸款，一半多工資用來還月供。他還有其他中國中產階層的開銷——出國旅遊、購物、看電影和下館子。債務令戴疲於奔命。「每兩三個月，我付信用卡賬單就會覺得費勁」，他歎氣道。

對一名年輕職場人士而言，類似經曆在西方並不罕見，但在中國老一輩眼裏就是離經叛道了。如今年輕中國人的金錢觀與父輩們大相徑庭，這正在重塑這個國家的借貸態勢。

中國的家庭債務隻相當於政府債務的一半、公司債務的1/4。但過去5年中，家庭債務存量增長3倍。據彼得森國際經濟研究所調查，中國家庭債務占可支配收入比例從2008年的30%猛增至2011年的50%。

要趕上歐美個人借貸水平，中國的路還很遠，但許多中國家庭正「彌補逝去的時光」。29歲的雷·張是一名船舶檢查員。他說：「我覺得能貸還是盡量貸。錢因為通脹越來越不值錢，所以現在花以後的錢是靠譜的。」

據統計，近90%中國人有自己的住房，遠高於63%的世界平均水平。除了向父母借錢來支付房貸和其他開銷，中國人借錢的選擇越來越多：銀行推出消費貸，小額貸款公司開始發展，網上人人貸公司也繁榮起來。央行說，目前小額貸款全行業貸款餘額超7000億元，是2009年的10倍。直到目前，監管層對此一直持寬容態度，甚至鼓勵，寄望消費貸增長能讓中國經濟擺脫對投資的依賴。

業內人士說：「這就像狂野西部……消費貸可能形成泡沫。人們在不計後果地放貸。」盡管違約率在小額借貸者中隻有1%，但人數正增多。一些棘手案例的出借人會找像汪台富（音）開辦的這類催債公司。過去汪每天接到一兩個客戶谘詢，如今上升到五六個。

年輕人講生活、講享受，賺不多卻使得多，結果每月糧頭變糧尾、薪金月月清。要擺脫消費壞習慣，必先改善個人理財態度，才能真正向「月光族」講拜拜！以下一位九十後「月光族」，將親身分享個人經歷，並由理財顧問教路，實行「月光族」大改造。

「月光族」每到糧尾便開始苦惱「無錢使」，其實歸根究柢，全因沒有儲蓄及收支不平衡所致。九十後的Jessica中六畢業後便投身社會，先後擔任銷售及文職工作，她形容初時出糧，戶口無耐即變零，更緊絀得需向朋友借錢。

初入職場 每月清倉

現時她與朋友於佐敦合租一個百多呎的單位，每月租金6,000元，連同水、電、煤等開支，每人需付逾3,000多元。「第一份工作薪金為12,000元，因當時比較揮霍，常與朋友唱K、食飯消遣，加上剛工作需要置裝，單是日常開支及娛樂等消費已用去逾6,000元，連及3,000多元住宿開支，基本上所剩無幾。更試過無錢交租，需借錢應急。」

Jessica現正修讀兩年制文憑課程，全期學費約8萬至10萬元，每季需繳費一次。由於已有工作能力，她希望能自己負責學費，但因開支實在太大，人工又不高，結果頭幾個月亦未有儲蓄，惟有請家人代交部分學費。

「後來發覺情況嚴重，才開始迫自己儲錢。於是開設兩個銀行戶口，出糧後即固定將約三分一之人工轉至另一戶口，並將提款卡放在家，強迫自己勿亂花錢。另外，亦會盡量減少聚會、多留在家，避免不必要的開支。」為騰出更多時間進修，她亦開始另一份新工作，月薪約8,000元左右。

合夥創業 借錢週轉

雖然Jessica已洞悉理財不善的原因，但因工作地點的交通及餐飲支出較貴，每月開支最少4,000至5,000元；加上需預留一筆資金作學費之用，未來亦面對加租的問題，即使她已較以往節儉，但仍然「無錢剩」。

「近月與朋友合夥首飾生意，於西九龍中心擺車仔檔，每月租金5,000元，連同入貨、按金等費用，開業成本已達兩萬元。目前生意仍未回本，八月又要交第二期學費，故需資金週轉，已打算向銀行申請私人貸款，目標金額大約5萬元左右。」

Jessica每月收支一覽：收入：
8000元(文職)+1000至4000元不等(首飾生意)

支出：
租金：約3000元

水電煤：約1000元

日常支出：4000至5000元

儲蓄：1000至3000元

大學生唔做「月光族」：樹仁大學學生 Frances 抽新股望錢搵錢
樹仁大學中文系三年級學生Frances說：「雖然還有一年才畢業，但一直亦有在補習社工作，薪金約6,000元左右，家人會給我1,000元零用錢，故每月可儲起三成左右。」

她表示，畢業後會繼續與家人同住，開支及使費應不大。過去幾年自己也有參與新股認購，如百麗國際（01880）及中信銀行（00998），希望為資金增值。

樹仁大學學生 Kelvin 自幼儲蓄冇孭債
樹仁大學新聞系應屆畢業生Kelvin說：「畢業前一直有兼職工作，出糧後會固定將四成薪金用作儲蓄，其餘資金才轉往另一個用作資金流動的戶口。」

他表示，近日已開始搵工，未來打算向航空業發展。因自小已有儲蓄的習慣，加上未有向政府申請貸款、家庭負擔亦不重，故不擔心畢業後會成為月光族。

專家教路 善用五招管好生活
「月光族」對時下年輕人而言，可謂十分普及。美國萬利理財亞太區總裁張佩儀指，年輕人習慣花費大，但畢業生的薪水一般只有一萬元左右，可能比他們以往零用錢更少。如何進行「月光族」大改造？她有以下建議：

改造1 審視開支
建議Jessica及其他年輕人必須將個人每月支出逐項仔細記錄，並且認真檢視，看哪方面的支出可以節省下來，並重組支出調配。

改造2 黐家慳儉
若Jessica留在家居住，可節省至少3,000元的租金以及約1,000元的水電煤開支。明白到年輕人都想嘗試獨立生活，故需在收支取得平衡。

改造3 習慣儲蓄
節流以外，亦要強迫養成儲蓄習慣，起碼儲一至三個月薪金的應急儲備。

改造4 省本創業
創業方面，應盡量減低開支，可嘗試多元化銷售渠道，如網上銷售等。

改造5 投資勿急
由於收入不高，切勿急於作個人投資。投資強積金可選擇亞洲股票基金。

各省市地方政府負債問題嚴重，官方傳媒報道，國家審計署發布地方政府本級政府債務審計結果，顯示三十六個地區去年底債務餘額共三萬八千五百億元，較二○一○年增長近百分之十三。專家稱，目前地方政府靠舉債出政績、大肆借錢融資的做法已成普遍現象，部分地方政府更以徵地、賣地還債，卻過度以基建投資及形象工程為導向，只會進一步加劇社會局部嚴重不穩定，如計時炸彈隨時連環爆！

據《人民日報》海外版報道，指國家審計署去年十一月至今年二月期間，對十五個省、三個直轄市本級及其所屬的十五個省會城市本級、三個市轄區的三十六個地方政府本級前年以來政府債務進行審計。公告顯示，去年有九個省會城市本級政府負債率超過百分百，最高約百分之一百八十八。有十三個省會城市本級政府負債率超過百分之二十，最高為百分之六十。

審計署財政審計司相關負責人稱，部分地區和行業過度依賴土地和高速公路等收入還債，且部分地方通過信託和違規集資等方式，變相融資問題突出，隱蔽性強、集資成本高，蘊含新的風險隱患，加上融資平台公司推出管理不到位，導致資產質量較差、償債能力不強。

加劇社會局部不穩

國家行政學院研究室主任丁茂戰表示，主要是因地方政府尤其是地、縣級政府的收入和支出不對稱，在缺少資金下，要幹事必須借債；其次是借的是國家開發銀行等政策性銀行及國有商業銀行的錢，亦是國家的。

中國問題學研究會會長胡星斗教授昨接受本報電話訪問時稱，部分地方政府官員為考慮政績，過度投資基建及形象工程。地方政府以徵地、賣地還債，只會造成更多強徵土地、強拆民房的官民衝突事件，加重民怨沸騰，猶如計時炸彈隨時爆，進一步加劇社會局部不穩。

如需要更多借錢資訊的話，請到我們0995借錢與借貸融資網查詢，我們將會陸續為大家介紹更多的借錢訊息。