踏入交稅季節，貸款需求自然上升，但市場上的貸款品種之多，令人眼花繚亂。怎樣借貸才最精明？稅貸是否借錢之選？有甚麼地方需要注意？兩位金融專家在此為大家娓娓道來。

美國萬利理財亞太區總裁張佩儀指出，市場上的貸款可大致分為五種，分別是樓宇按揭、稅貸、私貸、銀行貸款及信用卡透支貸款。樓宇按揭因有資產作抵押，故息率必然最優惠，介乎2至2.5%。而稅貸的息率約3至5%，是另一借錢之選。私貸的息率則較高，介乎7至12%不等。至於銀行貸款及信用卡貸款，既不需要入息證明，也不要求資產作抵押，所以息率最高，主要作為現金週轉之用。

零利息掛帥 留意手續費

因此，若要借貸的話，可考慮樓宇按揭及稅貸，盡量避免相對較高利息的私貸及信用卡透支貸款。張佩儀稱，「毫無疑問，樓宇按揭是最便宜的貸款。以我其中一位客戶為例，他借了30萬元讀書，分五年攤還，息率為十厘。由此計算，他每月的供款高達5,500元。既然他有物業在手，我便提議他把物業加按，息率可降至2.5厘，加上其樓按的供款期長達二十五年，每月的供款便能大大減少。之後他便加按，借入50萬元，其中30萬元先行交還上述私貸，餘下20萬元作備用現金。」

除樓按外，稅貸亦是另一借錢之選。創盛理財董事陳寶琪表示，現在的稅貸選擇五花八門，借貸人需比較各銀行的實際年利率，因有些稅貸計劃雖標榜零利息優惠，但其實未有計算手續費或利息回贈等雜項開支。

以5萬元借貸為例，假設還款期為十二個月，每月本金雖僅4,166元，但借貸人要在本金上加上利息及手續費，計算出每月供款的實質金額及實際年利率，才能比較不同銀行的稅貸計劃。

額大息愈低 供款勿逾年

另外，張佩儀提醒借貸人要審視自己的貸款需求。市場上稅貸計劃的息率，會因借貸金額不同而有所調節，月薪四倍與月薪八倍的稅貸貸款，其息率自然有分別，借貸金額愈大，息率則愈低。若借貸人屬公務員或專業人士，銀行或有優惠利率提供，宜先向各銀行查詢。

她建議選擇十二個月的供款期，避免把貸款帶到下一年度，因下年仍需要交稅，故會影響下次稅貸的信貸評級。借貸人勿拖欠信用卡卡數或多次借錢，否則會影響貸款利息，增加借貸開支。

她補充，借貸人要審視自己的還款能力，因逾期還款將要罰息，亦要考慮借貸的目的及用途。不少客戶在推銷員的游說下借了一筆貸款，但放置多月都沒有使用，卻白付利息，相當不值。過往客戶大多借稅貸用作投資，然而近期市況波動，她提醒借貸人需評估自己所能承擔的風險。因此，借貸的目標要清晰明確，否則只會未「得」先「失」。